65歳失業保険で100万円損？誕生日前々日退職のメリットと注意点

「あと数ヶ月で65歳の誕生日だけど、いつ辞めればいいんだろう」、「定年退職日が誕生日当日になっているけど、このままでいいのかな？」

実は、退職日がたった1日違うだけで、受け取れる失業保険が50万円、場合によっては100万円近くも変わることをご存知ですか？

65歳の前後では、失業保険の制度そのものが変わります。「65歳の壁」を知らずに誕生日当日や前日に退職すると、数十万円単位で損をしてしまうのです。

この記事では、退職日による「損得」を具体的な金額シミュレーションで徹底解説します。そして、なぜ「誕生日の前々日」が最強なのか、法律上の理由も図解します。

結論：65歳の「誕生日前々日」までに退職すれば最大99万円得する

先に結論をお伝えします。65歳の誕生日前々日までに退職すれば、失業保険を最大50万円〜99万円多く受け取れます。

なぜなら、64歳として退職すれば「基本手当（90日〜240日分）」が受け取れますが、65歳として退職すると「高年齢求職者給付金（30日or50日分の一時金）」になるからです。

【一目でわかる】64歳退職 vs 65歳退職 の違い

※1：停止するのは「老齢厚生年金（受給中の人のみ）」です。老齢基礎年金（国民年金部分）は停止しません。

一般的な定年退職でも最大150日分、もし会社都合退職なら最大240日分もらえます。対して65歳すぎると一律50日分（最大）です。

なぜ「前々日」なのか？年齢計算の法律トリック

「誕生日の前日に退職すればいいのでは？」と思うかもしれません。しかし、それでは遅いのです。

年齢は「誕生日の前日」に加算される（民法の規定）

実は、年齢は「誕生日の前日」に加算されるというルールがあります（民法143条）。

つまり、誕生日当日や前日に退職しても「65歳扱い」になります。
64歳扱いで退職するには、誕生日の「前々日」までに退職する必要があります。

具体例：4月1日生まれの人の場合

たった1日の違いで、受給日数が激減してしまいます。

【衝撃シミュレーション】1日の違いで変わる金額

では、実際にいくら違うのか、具体的な金額でシミュレーションしてみましょう。
※基本手当日額は目安です。正確な金額はハローワークで決定されます。

ケース1：月給30万円・自己都合退職（勤続10年未満）の場合

基本手当日額：約5,235円として計算

ケース2：月給30万円・定年退職（勤続20年以上）の場合

基本手当日額：約5,235円として計算。多くの定年退職者がここに該当します。

ケース3：月給30万円・会社都合退職（勤続10年以上）の場合

倒産・解雇・希望退職などで「特定受給資格者」になった場合、64歳なら最大240日支給されます。

会社都合退職なら、その差は約100万円にもなります！

年収別の損得早見表（定年退職・150日の場合）

ここでは一般的な「定年退職（150日支給）」で比較します。

※月給30万円以上は給付率が下がるため、伸び率が緩やかになりますが、それでも50万円以上の差がつきます。

定年退職でも、64歳で退職した方が50万円〜70万円多く受け取れます。

「でも年金が止まるんでしょ？」→トータルで比較してみた

「64歳で退職して基本手当をもらうと、年金が止まるから損では？」

確かに、受給期間中は老齢厚生年金が全額停止されます。しかし、それでも多くの場合、64歳退職の方が得です。

実際にトータルで比較（勤続20年以上・定年退職の場合）

前提条件

• 月給：30万円
• 年金月額：15万円（老齢厚生年金9万円＋老齢基礎年金6万円）
• 退職理由：定年退職（150日支給）

パターンA：64歳11ヶ月で退職した場合（6ヶ月間の総収入）

※失業保険受給中の5ヶ月間、老齢厚生年金（9万円）が停止されます。

パターンB：65歳0ヶ月で退職した場合（6ヶ月間の総収入）

結果：64歳退職の方が約7万円多い

年金停止額（約45万円）を引いても、64歳で退職した方がトータルで約7万円多く受け取れます。

「たった7万円？」と思うかもしれませんが、これは額面の数字です。
失業保険は非課税ですが、年金は課税対象です。税金や社会保険料を考慮した「手取り額」で比べると、差は10万円以上に広がります。

65歳退職が有利になる例外ケース

ただし、以下の場合は65歳で退職した方が良いケースもあります。

ケース1：年金月額が非常に高額（厚生年金部分が多い）

年金（特に老齢厚生年金）の月額が20万円を超えるような場合、年金停止の影響が大きくなります。失業保険の日額と年金の日額を比較して、トータルで判断しましょう。

ケース2：すぐに再就職が決まっている

再就職先が決まっており、失業保険を満額受け取れない場合、65歳退職で一時金を受け取る方がシンプルです。

ケース3：雇用保険の加入期間が短い

雇用保険の加入期間が1年未満の場合、64歳で退職すると受給資格がない場合があります（高年齢求職者給付金は6ヶ月でOK）。この場合、65歳まで待つ必要があります。

退職日の調整は可能？会社との交渉術

定年退職日は就業規則で決まっている

多くの会社では、就業規則で定年退職日が「65歳の誕生日」「65歳の誕生月末」などと定められています。

まずは自社の就業規則を確認しましょう。

退職日の前倒し交渉は可能

「誕生日の前々日に退職したい」と人事に相談してみましょう。

会社によって対応は分かれますが、相談してみる価値は十分あります（退職日の扱いは就業規則や社内手続きによって決まります）。

自己都合退職なら自由に調整可能

自己都合退職の場合は、会社との合意のうえで退職日を調整しやすいです。誕生日の前々日を狙って退職日を設定しましょう。

退職日を早めることのデメリット

退職日を前倒しすることには、わずかなデメリットもあります。

デメリット1：退職金への影響（最重要）

これが一番のリスクです。退職金の計算において、勤続年数の「区切り」が変わる可能性があります。

例えば、「勤続30年以上で退職金が大幅アップ」という規定がある場合、誕生日の前々日で辞めると「勤続29年」になってしまい、失業保険の得以上に損をする可能性があります。

デメリット2：給料が1〜2日分減る

退職日を1〜2日早めると、その分の給料が減ります。ただし、日給換算で数千円〜1万円程度です。失業保険の差額（15万円〜100万円）に比べれば微々たるものです。

デメリット3：社会保険料の締日に注意

社会保険料（健康保険・厚生年金）は、退職日そのものではなく「資格喪失日（通常は退職日の翌日）」がいつになるかで、月末在籍扱いかどうかが変わります。

例：3月31日退職 → 資格喪失日が4月1日になりやすく、3月分の社会保険料が発生しやすい
　　3月30日退職 → 資格喪失日が3月31日になりやすく、3月分の社会保険料が不要になりやすい

※実際の控除方法は会社の給与締め・徴収方法によって差が出るため、最終的には会社の担当者に確認してください。

具体的な退職日の決め方【誕生日別ガイド】

あなたの誕生日に合わせて、最適な退職日を確認しましょう。

誕生日が月初（1日〜3日）の場合

例：4月1日生まれ → 3月30日までに退職（3月30日＝前々日が最強）
　　5月2日生まれ → 4月30日までに退職（4月30日＝前々日が最強）

誕生日が月末（28日〜31日）の場合

例：3月30日生まれ → 3月28日までに退職（3月28日＝前々日が最強）
　　12月31日生まれ → 12月29日までに退職（12月29日＝前々日が最強）

閏年の場合の注意

2月29日生まれは、手続き上の扱いがややこしくなりやすいです。
退職日の最適化を狙う場合は、念のためハローワークの窓口で「年齢到達日の扱い」を確認してから退職日を決めるのが安全です。

まとめ：最適な退職日はこの3質問で決まる

あなたに最適な退職日を選ぶために、以下の3つの質問に答えてください。

質問1：退職日は65歳の誕生日の前？後？

→ 前々日までに退職できるなら、64歳退職が有利

質問2：退職金で損をしないか？

→ 勤続年数の区切り（29年か30年か等）を就業規則で要確認

質問3：すぐに再就職する予定は？

→ 再就職予定がないなら、64歳退職が有利

詳しい手続き方法や受給要件については、以下の記事をご覧ください。

よくある質問（FAQ）

誕生日が4月1日の場合、いつまでに退職すればいい？

3月30日（前々日）までに退職すれば64歳扱いになります。3月31日（前日）以降は65歳扱いです。最も安全なのは3月30日（前々日）退職です。

64歳で会社都合退職した場合、日数はどうなる？

64歳で会社都合（特定受給資格者）の場合、被保険者期間が10年以上あれば「最大240日」支給されます。65歳（50日）との差額は約100万円以上になるため、退職日の調整は非常に重要です。

65歳で退職してしまった…今からでも変更できる？

残念ながら、退職後の変更はできません。次に転職する際は、退職日に注意しましょう。ただし、65歳以上でも高年齢求職者給付金は受け取れますので、必ず申請してください。

64歳で退職したら、年金は何ヶ月止まる？

失業保険受給期間中（定年退職で150日受給なら約5ヶ月）、老齢厚生年金が停止されます。老齢基礎年金（国民年金部分）は停止されません。失業保険終了後、年金は再開されます。

再雇用された場合はどうなる？

再雇用後の退職時も同じルールが適用されます。再雇用契約の終了日が65歳の誕生日前後になる場合は、特に注意が必要です。契約終了日を誕生日の前々日に設定できないか、会社と相談しましょう。

会社が退職日の変更を認めてくれない場合は？

就業規則で退職日が明確に定められている場合、会社の判断次第です。ただし、自己都合退職の場合は、あなた自身が退職日を決められます。定年退職の場合でも、柔軟に対応してくれる会社はあります。人事部に丁寧に相談してみましょう。

失業保険の申請手続きは64歳も65歳も同じ？

基本的な流れは同じですが、64歳（基本手当）は28日ごとの認定が必要で、65歳（高年齢求職者給付金）は一時金のため認定は原則1回です。